一、報告及詢答完畢。

二、委員盧秀燕所提書面質詢，列入紀錄，刊登公報，並請中央銀行以書面答復。

三、委員質詢未及答復部分，請中央銀行於1週內以書面答復。

四、委員質詢中要求提供之相關資料，亦請於期限內送交各相關委員。
散會
主席：請問上次會議議事錄有無錯誤？（無）無錯誤，確定。
進行今日議程。
邀請金融監督管理委員會顧主任委員立雄率所屬機關首長暨中央存款保險股份有限公司、監管相關機構有關之財團法人、臺灣證券交易所股份有限公司、臺灣期貨交易所股份有限公司、臺灣集中保管結算所股份有限公司等董事長、總經理列席業務報告，並備質詢。

五、執行綠色金融行動方案
為協助綠色產業及綠色金融發展，本會前研擬之「綠色金融行動方案」已奉行政院於106年11月6日核定。截至107年8月底，本國銀行對綠能科技產業放款餘額逾1兆1,353億元；我國綠色債券市場計有18檔掛牌，發行金額約444億元；本會已核准保險業投資8家再生能源電廠，總金額約94.82億元。
本會亦鼓勵產險業者參與離岸風機主體安裝及營運等相關保險業務，期透過保險支持綠能產業發展。

六、落實差異化管理
本會刻研議修正「本國銀行設立國外分支機構應注意事項」，對財務健全之銀行，於尚無本國分行或分行家數稀少之地區申設分支機構，或於營業計畫書提出提升總行全球營運管理能力（包括對海外分行之支援及人才養成之具體作法）者，予以優先考量，並加速審查。
督導證交所對證券商查核，除依證券商風險管理能力進行不同的查核頻率及項目外，自107年度起並運用風險管理綜合評等新制度（資本適足比率、風險評鑑及風險預警作業之綜合評等），對前開例行查核差異化管理。
另已於107年6月29日發布「保險業辦理國外投資管理辦法」令釋，提高高齡化保險商品於計算保險業者之商品結構綜合評分值（符合所定標準可增加國外投資額度）所占權重，強化業者銷售及設計開發符合高齡者需求商品之誘因。並研議修正前揭管理辦法，增訂保險業投資國際板債券之投資總額加計應計入國外投資額度之合計數，不得超過保險業經核定國外投資額度之145%，亦即保險業投資國際板債券之總額，將比照其風險管理能力不同，依本會核定之國外投資額度比率納入控管。

七、加強金融消費者權益保護
(一)落實公平待客原則
研議建立評核機制，透過「公平待客九項原則」及「董事會重視及具體作為」等設定十項指標，以審視金融服務業對消費者保護之落實程度，並依據評核結果給予差異化管理，以督促業者重視消費者保護及建立公平待客之企業文化。另將適時檢討修訂各項定型化契約應記載及不得記載事項暨範本，俾有效保障金融消費者之權益。
(二)強化基金銷售通路之管理措施
為減緩基金銷售機構與投資人間之利益衝突，本會持續推動以基金規模（AUM）計算基金通路報酬方案，鼓勵銷售機構銷售適合投資人需求之基金商品，增加資產管理業者操作彈性。本會並已要求資產管理業者應於明（108）年底前與銷售機構依前開計算原則完成重新議定基金銷售契約。
(三)維護70歲以上消費者投保權益
本會於107年7月19日修正「投資型保險商品銷售應注意事項」，增列銷售投資型保險予高齡者應錄音錄影等相關配套措施，並自108年1月1日生效，強化保護70歲以上消費者之投保權益。
參、重點發展策略
為協助我國金融業升級轉型，本會檢視金融產業現況，並針對當前重要且具關鍵性之議題，設定目標及提出因應策略，研擬「金融發展行動方案」，業奉行政院於107年6月14日核定，期打造臺灣成為具前瞻性及國際競爭力之金融市場。謹就本會未來重點發展策略，說明如下：
一、完善金融科技發展環境
(一)開放純網路銀行
本會分別於107年4月26日及6月29日提出開放純網路銀行（下稱純網銀）之政策方向及召開公聽會，經參考各界意見，已於107年8月21日預告「商業銀行設立標準」及「商業銀行轉投資應遵守事項準則」修正草案，後續將就純網銀營運需求或數位銀行業務發展，明定或檢討相關法規或自律規範。
(二)研議建置保險聯合資訊中心
規劃以大數據原始資料庫為核心業務，包含保險業財務業務資料庫、保險商品資料庫，並在法規允許下進一步統整核保理賠或經驗率資料，期建立保險業完整統計資料庫，並做為資訊整合及交換平台。
(三)擴大舉辦金融科技展
由金融總會與金融研訓院共同主辦「2018台北金融科技展」，將於107年12月7至8日舉行，透過博覽展、國際研討會及多元媒合活動，提供人才與資金之相互交流，協助業者拓展商機與跨業合作。
二、提升資本市場競爭力
(一)營造最適上市櫃環境
本會督導證交所及櫃買中心增訂大型無獲利企業上市櫃條件、縮短上市櫃審查時程由8週至6週、上櫃市場增加電子商務產業類別及放寬科技事業與大型無獲利企業股票集保領回期間等，有助不同規模企業透過資本市場取得營運資金，並促進市場交易動能。未來將密切注意資本市場動態，並配合產業發展需求，持續檢討。
(二)協助臺商回臺掛牌及籌資
本會已建立陸資直接投資第一上市（櫃）公司之審查機制及股權管控措施，並建議經濟部放寬第一上市（櫃）及外國興櫃公司之本國籍內部人投資大陸限額相關規範，以吸引更多優質外國企業來臺掛牌。
另督導證交所及櫃買中心設置專責服務窗口，除強化現行與會計師及承銷商之合作，並進一步擴大與金融機構海外分支機構及相關產業技術單位（如工研院及資策會等）之合作，提供海外臺商一站式完整服務，協助其擴大營運規模，以及輔導具成長性之優質海外臺商回臺掛牌，提升我國資本市場競爭力。
三、促進金融創新商品多元發展
(一)放寬不動產投資信託基金投資規範
本會於107年8月修正不動產投資信託基金（REITs）投資境外標的規範，放寬境外投資標的及簡化作業流程，並增訂公開說明書應記載內容等，將有助於促進REITs之投資標的多元化，提高實務作業彈性並兼顧保障投資人權益，有利於市場健全發展。
(二)開放證券商發行指數投資證券（ETN）
本會於107年6月28日訂定證券商發行指數投資證券處理準則，開放淨值達100億元以上、資本適足率不低於250%、財務狀況符合證券管理法令規定及未受警告以上處分等條件之證券商得發行ETN，以滿足投資人商品多元化之需求，並協助證券商擴大其業務範圍及培育金融人才。
(三)放寬新型態人身保險商品認定標準
為鼓勵保險業開發具外溢效果之健康管理保險商品，本會於107年5月28日核定「新型態人身保險商品認定標準」，鬆綁應經本會事先核准之新型態保險商品規定，以加速此類商品開發銷售程序。
四、推動制度與國際接軌
(一)證券市場推動逐筆交易制度
為與國際接軌，並提高交易效率，本會將推動證券市場逐筆交易制度，預訂上線日期為109年3月23日，並已請證交所及櫃買中心審慎辦理系統建置、測試事宜及建置擬真交易平台，且與證券商公會共同加強辦理證券商從業人員及投資人宣導，俾該制度順利推動。
(二)接軌國際會計新準則
為利接軌國際財務報導準則第17號「保險合約」（IFRS 17），本會責成保發中心邀集產、壽險公會、精算學會、四大會計師事務所等組成專案小組，統籌相關事宜。
五、打造國際化理財平台
為吸引境外資金、滿足高資產客戶之投資理財需求，本會將持續檢討及調適法規，鼓勵銀行提供多樣化金融商品等理財服務。
另推動伊斯蘭固定收益證券（Sukuk）發行制度，提供投資人多樣化資產配置選擇，並吸引外國發行人參與我國國際債券市場，提升競爭力。而為協助綠能建設與公共建設發展，本會研議放寬新臺幣計價外國債券發行人資格條件，以擴大新臺幣債券市場之深度與廣度。
六、金融支援實體產業發展
(一)放寬銀行法第七十二條之二適用範圍
本會已於107年8月31日發布銀行法第七十二條之二解釋令，規定得不計入銀行法第七十二條之二「住宅建築及企業建築放款」之項目為：公私立各級學校、醫療機構、政府廳舍、長期照顧服務機構、社會住宅、廠房及籌措都市更新事業計畫所需資金而辦理之放款，並要求銀行仍需妥善管理不動產集中風險。
(二)研議公共建設證券化多元發行方案
研議修正「金融資產證券化條例」及「不動產證券化條例」授權規定，俾利公共建設自興建至營運全程均得以證券化私募移轉為公募之方式籌資。
(三)鼓勵保險業投資長照事業
已於107年6月13日修正保險法，放寬保險業投資長照服務機構等社福事業得擔任董監事且席次不超過1/3。並於107年9月19日發布「鼓勵保險業辦理新創重點產業、公共投資及長照事業投資方案」，增列長照事業為獎勵投資範圍。
七、增加誘因促成金融機構整併

預計於107年11月底前完成修正「金融控股公司投資管理辦法」，提供本已符合大股東適格要求之金控公司或銀行，先以參股合作方式，擔任其他金融機構持股超過10%之大股東，再洽商整併機會，並以資本計提之處理方案作為誘因。

縮短合併案件之審查時程，並提供整併誘因，對合併後財務體質健全之證券商，納入權證發行人評等加分項目，並研議給予更大業務經營彈性，以提升產業競爭力。

研議保險業可透過申請投資保險相關事業方式進行整併，並以資本計提之處理方案作為誘因，適時修正相關法規，以促進保險業整體發展，鼓勵整併。

八、促進多元保險保障
研議擴大微型保險承保對象至家庭成員，以發揮保險保障經濟弱勢者基本生活之功能；並拜會縣市政府，瞭解經濟弱勢族群之保障需求，整合業者資源，提供所需微型保險服務。
另為滿足多元化族群保障需求，本會持續鼓勵保險業配合政策開發各類保險商品，並縮短保單審查時間，以加速創新商品上市。

九、落實金融業防制洗錢工作
為提升我國防制洗錢及打擊資恐工作之監理效能，本會已完備法制及基礎建設，持續推動以風險為基礎之監理，提升業者及民眾對相關風險之認知並加強宣導，同時監控新型態風險、強化國內與國際監理協調合作，適時採取因應措施，讓我國金融體系更透明，受到國際所信賴，確保我國金融與經濟之永續發展。
本會將積極配合行政院洗錢防制辦公室107年度防制洗錢實地評鑑之籌備期程，辦理相關事宜，並持續要求金融機構塑造重視防制洗錢的法遵文化，並請相關公會舉辦訓練課程及加強宣導，以協助金融機構建構有效之防制洗錢系統。
肆、結語
展望未來，本會在兼顧風險控制之原則下，積極厚實我國金融業競爭力，深耕金融支援實體產業，並持續優化我國金融市場環境，鼓勵發展金融創新，以滿足企業與民眾對金融服務的需求與期許，讓金融業成為推動社會成長進步的正向力量。
本會研擬之「期貨交易法」及「強制汽車責任保險法」部分條文修正草案，業經行政院審查通過並送　大院審議，請　大院與各位委員支持，以利儘速完成修法程序。如有未盡之處，尚祈　各位委員提供寶貴建議。另「銀行法」及「證券交易法」部分條文修正草案，亦將於行政院審查通過後，送請　大院審議。
以上報告，敬請　各位委員指教，並祝各位委員身體健康，萬事如意。謝謝！
主席：現在開始進行詢答，作以下宣告：每位委員發言時間8分鐘，得延長2分鐘；上午10時截止登記；本次會議委員如有臨時提案，可於詢答階段送主席台，以便議事人員整理。
首先請登記第一位曾委員銘宗發言。

其他銀行都有。
施委員義芳：德意志銀行根據母國的存保規定，提供多少金額的保障？
林董事長銘寬：目前是10萬歐元，所以它的金額是大於我們台灣的保障。
施委員義芳：由於德意志銀行受到母國EDB以及AGB兩種體系的保障，如果沒有意外，它的保障比我國任何一間銀行都高。
另外，本席看到存保公司最近幾年的廣告內容，都在告訴社會上的年輕人，要將存款存在有保險的銀行機構裡面，未來就會獲得保障，然後就可以跟對方求婚或是去跟對方提親。請教主委，如果每個年輕人都像存保公司的廣告一樣，理財的方式就只是把錢存在銀行，就可以去求婚、提親，金管會怎麼看待這件事情？

是。
江委員永昌：或是無辦理存摺。如果存款人不是存款戶，可以用無摺存款的存款單嗎？
邱局長淑貞：通常我們不管做任何的交易，除了本身去交易以外，也可以用委託的方式，由受任人來做交易，但是銀行還是要認識……
江委員永昌：如果要委託的代辦人，在你的作業程序裡面，需不需要做KYC？那個代理人要不要留聯絡電話？我跟主委講，其實照理說就算是同行匯款，如果存款人不是這個存款戶，在存單上面一定會寫帳號跟戶名，結果現在各家銀行的規範都不一樣，譬如存款戶是男的，來存款的人是女的，也被當作是同一存款戶，也不問他是不是代理人。照剛剛銀行局局長所講的，如果你是代理人，你要留下聯絡電話，KYC也要做啊！剛剛有委員在垂詢說領現金出來的時候，你們會問他目的跟用途，可是現在存款反而不必耶！幾年前就有人在講，有關於這樣的一個狀況，他可能涉及洗錢啊！譬如有官員受賄，過去要秘密打電話，還怕被監聽，要不然就是用匯款的方式，可是你們都能掌握金流，現在存款人不是存款戶，也可以用存款單跑去銀行作業，然後這些你都查不到，銀行KYC也不做，甚至所有的書寫範例都不一樣，請問這要不要改進？現在有一個案例，中信商銀有一個人莫名其妙被存了六萬多元，結果他現在擔心說你們不是有警示帳戶，不是有很多的規範，但他不知道這是誰匯給他的，匯給他的那個人有留下名字，結果中信商銀到現在查了好多天還查不出來，很奇怪耶！這個人來存款，說要存款到自己的帳戶，結果他不是中信商銀的帳戶，這樣也能存款進去？然後還導致其他人的疑慮跟擔憂，請問這個部分要不要做一些修正或改進？

主席、各位委員。這個有刑事責任跟……
黃委員國昌：我知道。就證交所的立場而言，如果重訊不實會產生什麼法律效果？
王局長詠心：證交所會處以違約金，我請證交所總經理來說明。
黃委員國昌：我不斷地在追永豐金控案，結果永豐金還一天到晚用重訊發布不實消息，該發布也不發布，我追了半天後，證交所動作很慢，最後才裁罰了50萬元。現在的問題是什麼？按照金管會來的資料，如興的事情證交所業已查核完畢了，先請教證交所，你們查核完之後有沒有發現其重訊有不實情況？

主席、各位委員。我們現在查核完的部分最主要是就查核的報告去……

委員是指哪一部分的重訊……
黃委員國昌：非常多啦！我一個一個跟你們講，今天算我正式告發，第一，我開第一場記者會時就說過，臺灣上市公司的實質關係人竟然是中國國企的負責人，我開完這場記者會以後，如興發了一個重訊，說孫瑒他媽媽只是民營企業的負責人，問題就來了，中國吉林省紡織品進出口公司明明是國企啊！為什麼會是民營企業的負責人？結果今年10月3日如興董事長陳仕修接受新新聞訪問，自己承認了，說他媽媽只是一個公務員，奇怪了，她不是民營企業的負責人嗎？中國吉林省紡織品進出口公司，這個明明是國企啊！白紙黑字的東西啊！第一個，重訊就不實了。第二部分，我上個禮拜在經濟委員會就告訴國發會說，當初我去揭發如興公司用不實的消息在坑殺臺灣投資人，說是夏天訂單滿到爆，根本胡說八道！後來本席就把結果直接show出來，8月的營收衰退21%，然後他說關廠跟訂單沒有關係，他們最高臺籍的主管在柬埔寨直接打臉，說為什麼要關廠，理由很簡單，就是沒有單嘛！結果如興發佈了這樣的重訊，證交所也不管。
最後，也是最離譜的一件事，針對河南夢爾羅、庄吉的部分，他說這是委外工廠，然後沒有核准，結果全部都說是委外廠，但我們一頁、一頁來看我show出來的財報，如果是委外廠，為什麼夢爾羅的財務部會列在如興集團財務部的人事組織架構下？為什麼有下面這一些單據？沒有工廠怎麼會有產能？為什麼設備都是臺灣的如興在買單？為什麼工資都是臺灣如興公司在付？我今天最重要的事情是上海的部分，去年如興從臺灣匯了150萬美金到中國，對此我公開指控說臺灣如興公司當冤大頭，匯到上海如興了以後，再幫孫瑒他老婆買車、付舞蹈教室的錢，我現在就直接問，這部分證交所查核完了以後有沒有查到財報不實？

這個部分我們有查到。
黃委員國昌：好，如果有查到財報不實，依照證交法的規定，除了刑罰移送臺北地檢署，這部分我OK，主管機關金管會有查到財報不實嘛！剛剛你也說了已把事證移給金管會，請問顧主委，依照目前證交法的規定，有查到財報不實的話，金管會要做什麼樣的行政裁罰？顧主委對證交法應該很熟啦，沒有什麼問題。
顧主任委員立雄：不是，因為財報不實的這個部分，我們已經移送了。
黃委員國昌：移送是刑事責任的部分，我現在問的是行政罰鍰。
顧主任委員立雄：行政罰鍰的部分，就我理解應該是沒有……
黃委員國昌：我直接告訴顧主委，證券交易法第十四條第一項的財報如果有虛偽或隱匿的事項，依照證交法第一百七十八條的規定，要處新臺幣24萬元以上240萬元以下的罰鍰。金管會今天也承認已經查到財報不實，我的問題是為什麼不罰？移給臺北地檢署不是理由，這個是行政罰鍰，為什麼不罰？
顧主任委員立雄：我們是以違反證交法的「虛偽、隱匿」來辦，另外是以這個不合營業常規，遭受……

是。
林委員德福：好，謝謝。

對於今年11月「亞太防制洗錢組織」將來台進行第三輪評鑑，區區台灣來說非常重要。
․第一個例子，當我輸入了這個林先生的名字與生日1978年某月某號，結果「道瓊斯風險與合規」報告當中，卻跳出了兩筆資料，出生日期是1978年或1977年，系統出現了明顯的漏洞。
․第二個例子，當我查詢「李OX」這個人，最後跳出來的疑似符合資料中出現兩筆資料，第一筆是「李XO」，第二筆是「李OX」，名字排列組合不同，結果紅色框框的地方，說兩筆資料和我所輸入進去的「李OX」是相似度都是百分之百。
․主委，這是一個要繳交費用才能使用的系統，提供的服務品質卻是這樣，不僅簡陋，而且不精確，檢核出來的資料無法確認身分，內容上也只有報章報導，這樣直接上網搜尋不就好了？
․主委，金管會身為集保結算所的主管機關，又是負責承辦《證券交易法》與《票券金融管理法》的業務，本席認為金管會必須肩負著監督的角色，不是嗎？
․本席還發現這個系統查詢時間僅限於上班時間。
․依照這個系統的教育訓練手冊所寫，系統的使用時間是「營業日07：00-19：00」，所以原來我們的洗錢防制作業是有時間限制的，下班時間，洗錢防制工作就不能查詢，周末和國定假日還有見紅就休的概念，主委，你不覺得這樣很荒謬嗎？
․主委，今年11月「亞太防制洗錢組織」（APG）將來台進行第三輪評鑑，這對於台灣來說，是不是非常重要？是不是政府民間都需要嚴陣以待？
․本席認為，這一次的評鑑茲事體大，如果評鑑結論不佳，將會造成所有的金融單位重大負擔，也會對未來整個台灣金融體系運作、國際匯兌形成非常不利的影響。
․對於洗錢防制這麼重要的工作，這麼簡陋的系統能派上用場嗎？對於申辦使用的機構來說，不是在騙錢嗎？難道你不覺得很離譜嗎？
․本席強烈要求，金管會必須肩負著監督的角色，要求集保結算所針對以上本席所提出的漏洞補正，還有系統開放時間應該全年無休。一個月的時間改善，可以嗎？
二、以房養老的政策推動，以及詐騙預防
․以房養老政策的目的，是因應我國人口高齡化，如果可以讓年輕時辛苦打拚存錢買的房子，在年老時拿來當作養老的依靠的話，這樣一來可以減少子女扶老的壓力，二來老人家消費能力也比較寬裕。
․不過，從2015年11月開辦至今，業務量確實不是太好。今年6月底，開辦的銀行家數為12家，占總體國銀家數（38家）三分之一不到，而累計核貸的金額145億，也才占同時期「購置住宅貸款」（6兆6997億元）的0.2%。
․主委，你知道以房養老遇到的困難有什麼嗎？
․除了「有土斯有財」這類傳統觀念不易改變之外，對銀行來說，授信風險具高度不確定性，例如借款人壽命長短的風險，也擔心房價下跌的風險。
․主委，金管會過去有與銀行溝通，了解銀行的困難和可以協助解決困難的方法嗎？銀行有提出什麼建議？
․九月底（9/27）央行理監事會，大聲疾呼政府應該要積極推動「以房養老」，並且提出具體建議。你知道有哪些嗎？能夠有效提升銀行承辦的意願嗎？（央行建議的內容政府應該要加強建立專業諮詢制度，讓老人家清楚瞭解自身權益，或是成立信用保險，來承擔借相關風險）
․上週本席在這裏質詢，楊總裁告訴我，他願意聯繫各部會溝通推動以房養老，甚至願意與金管會溝通，修改我們等一下要討論的「放寬銀行法72條之2限制範圍」。主委，金管會有接到央行的溝通了嗎？有什麼結果了嗎？
․楊總裁備詢時告訴我，以房養老是銀行公會蠻有興趣的，主委你的看法如何？央行如果要跳進來主導，金管會是樂觀其成？還是覺得不妥？
․金管會在今年8月放寬銀行法72條之2限制範圍，將興建學校、都更或依危老條例重建等放款，不計入銀行不動產放款30%限額內。銀行法72條之2的立法用意，主要是為避免銀行把民眾的存款，過度集中放款在不動產上，萬一不動產市場價格波動，進而影響經營穩健性。如今，金管會放寬了這種聲稱「公益性及社會性」為原則的放款。
․主委，在上一次本席質詢楊總裁，總裁也說要與金管會溝通，把「以房養老」排除在銀行不動產放款30%限額內。主委，你認同把「以房養老」排除在銀行不動產放款30%限額內嗎？
․對於央行以房養老的研究，內容非常的完整，本席對於央行積極提出促進經濟發展的建議也給予高度肯定。主委，請金管會針對央行建議的可行性、能夠發揮的效益、以及是否能夠放寬銀行法72條之2限制範圍不計入以房養老進行研議，兩周內提出報告，好嗎？
․另外，以房養老政策在中國，被有心人士變成一個詐騙的手法。據報載，光是北京，目前就有47戶老人被騙上億元人民幣。主委，你有了解中國詐騙的手法嗎？
․在中國，有心人士透過協助委辦以房養老的名義，利用可以創造高收益的話術引誘老人簽合約，將房子抵押後借款理財，之後「委託人」將房子低價賣出，相關人從中獲利。
․主委，你覺得台灣會不會發生這樣的事情嗎？金管會有相關的預防機制嗎？有針對相關機制對老人加強宣導嗎？
․本席最後提出這個，是要提醒金管會加強預防機制，也加強宣導，不要讓老人受騙，不但讓這些老人家，辛苦打拼一輩子，賺到一個安身立命的房子都沒了，還要背著一筆莫名的債務，請金管會在推動以房養老時務必要多加留意。請針對金管會如何預防老人家受騙提出報告，會後提供給本席，好嗎？
主席：本日會議議程全部進行完畢；倘若有登記出席不在場的委員補提書面質詢，一併列入紀錄，刊登公報，並請議事人員協助處理。現在休息。
休息（13時45分）