一、成立「金融消費者保護督導會報」
為落實金融消費者保護政策，強化協調溝通機制，本會自105年11月成立金融消費者保護督導會報，由各局、處暨財團法人金融消費評議中心（以下簡稱評議中心）與財團法人證券投資人及期貨交易人保護中心（以下簡稱投保中心），按季提出金融消費者保護工作執行情形及檢查等報告，及目前國外最新金融消費者相關法令規範、保護措施，並研提金融消費者保護策進作為，強化金融消費者保護。
為因應金融業務科技化之發展，本會將持續蒐集國內及各國消費者運用新型態金融服務可能衍生之保護議題，並透過金融消費者保護督導會報，適時提出各項消費者保護措施，於發展新金融商品或商業模式之同時，落實金融消費者保護。

二、提升全民金融知識
(一)強化金融教育宣導與普及金融知識
全面推動金融知識普及是本會重要政策之一，自95年開始推動「金融知識普及工作推動計畫」，目前進入第五期3年計畫（107年至109年），持續建構完備的金融知識體系架構，整合相關工作與資源，深耕金融基礎教育，針對不同族群如女性、銀髮族、原住民、新住民、弱勢族群等，及不同議題如洗錢防制與高齡金融商品等加強宣導，並設置網站供民眾報名參加，亦建置多項金融教育線上學習網站，內容包含線上影音課程、電子書、金融商品試算工具、金融教材及期刊等多種金融知識學習資源，提高偏遠地區和弱勢族群便捷的金融服務，提升全民金融知識。另持續性舉辦「走入校園與社區金融知識宣導活動」，並加強對身心障礙、原住民、老人、兒童及矯正機構等社會團體辦理金融知識宣導活動，有效幫助民眾及學子建立正確消費金融觀念。
經統計本會及所轄周邊單位107年度總計辦理各類金融知識教育宣導活動共7,872場次，逾135萬人次參與，並發送電子報超過3萬6,000份及電視宣導廣告超過1,600次，同時結合臺北捷運報等媒體、臉書粉絲專頁、官方網站、數位學習平台、印製實體宣導品等多元化媒介方式，提高宣導廣度及深度，有效提升國民之金融素養。
(二)擴充金融智慧網內容
本會自96年起建置「金融智慧網」，透過淺顯易懂、寓教於樂之方式，提供小學生至銀髮族不同年齡層人士，豐富多元的教育內容。本會於107年度已更新網站程式，以響應式網頁設計（RWD），提供民眾於使用不同裝置時（如手機、平板及桌機等），網頁內容可依顯示裝置自動調整版面配置，便利民眾瀏覽。另因應金融市場與商品之發展，108年度規劃新增有關行動支付、洗錢防制、金融科技、綠色金融等主題之教材，及增修退休與理財規劃相關內容與試算工具。

三、提升財團法人金融消費評議中心及財團法人證券投資人及期貨交易人保護中心之服務功能
(一)評議中心部分
持續督導評議中心強化保護金融消費者之功能，包括：提供金融消費者相關諮詢服務、每年辦理一定場次對社會大眾金融消費基本觀念及正確知識之宣導講座，及對金融服務業者之各種專題研討會或座談會、利用媒體管道傳遞正確金融知識及概念、將評議決定書上網公開查詢，讓金融消費者可以藉由評議案例瞭解如何維護自身之權益等。
(二)投保中心部分
持續督導投保中心強化團體訴訟、代表訴訟及解任訴訟功能，為完備代表訴訟及解任訴訟之法規制度，以提升執行之實質效益、維護投資人權益及促進公司治理，本會將研議修正「證券投資人及期貨交易人保護法」；強化團體訴訟和解機制之運作，使投資人之損害能迅速取得賠償，提供投資人更周全保障。

四、推動金融服務業建立公平待客原則之企業文化
(一)完成公平待客原則
為強化對於金融消費者權益保護之重視，本會於104年12月底訂定「金融服務業公平待客原則」，請各金融服務業依本原則落實保護金融消費者權益，並要求各金融服務業應於105年4月30日前建立公平待客原則之政策及策略，並提報董事會通過。期許透過落實公平待客原則，促進金融服務業建立以「公平待客」為核心的企業文化，提升金融服務業員工對於金融消費者保護的認知及金融消費者保護相關法規的遵循，以降低違法成本，並增進金融消費者對於金融服務業的信任與信心，助益金融服務業的健全永續發展。
另為具體落實上開政策及策略，本會將公平待客原則列入年度金融檢查重點。另為提昇金融從業人員遵法及公平合理對待金融消費者之意識及專業知識，本會自107年起要求各金融服務業每年應至少有3小時相關訓練課程，包括金融消費者保護之法令介紹、案例研討與消費者之應答模擬訓練等。
(二)建立公平待客原則評核機制
為利瞭解金融服務業執行公平待客原則之情形，是否足以確保客戶在整體交易過程受到對等、合理之公平對待，本會於107年下半年研議完成建立金融服務業公平待客原則評核機制，透過十大指標，包括「公平待客九項原則」及「董事會重視及具體作為」，審視金融服務業對消費者保護落實程度，並於107年11月22日函知業者自108年度開始實施。
本評核機制將分階段推動，第一階段（108年至109年）之評核對象為銀行、產壽險公司（每年評核1次）與證券及期貨商（每2年評核1次，108年綜合證券商；109年其他證券商及期貨商），108年度之評核期間為107年1月至12月，本會將督促受評業者於4月底前報送自評報告，並於6月底前完成評核作業，評核結果將作為金融檢查及差異化管理參考。

五、推動有助保障金融消費者權益之金融政策與措施
(一)持續推動銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款（以房養老）業務
因應高齡化社會，本會鼓勵銀行適度調整資源配置，開發及提供符合年長者需求之金融商品及服務。銀行為協助年長者運用自有房產養老，自104年度開辦商業型以房養老貸款業務，已積極推出不同貸款方案，並有結合信託及保險商品者，年長者可依據其實際需求，選擇適合之貸款方案。截至108年1月底止，計有13家銀行開辦以房養老業務，承作件數計3,140件，核貸額度合計約新臺幣（以下同）174億元。
(二)持續鼓勵銀行辦理高齡者及身心障礙者安養信託業務
1.為鼓勵銀行辦理高齡者及身心障礙者安養信託，本會於104年11月10日發布「信託業辦理高齡者及身心障礙者財產信託評鑑及獎勵措施」，並自105年度起實施5年；已於106、107年依評鑑結果，各擇定10家辦理情形績效優良業者予以獎勵，將持續推動。
2.截至107年12月底止，已有26家信託業者提供安養信託之相關商品，累計安養信託契約之受益人人數1萬8,384人，累計信託財產本金約170億元，較104年底之累計受益人人數863人及累計信託財產本金約42億元，分別增加1萬7,521人及128億元，已有顯著成長。
3.本會業依108年度中央政府總預算案審查總報告，有關「請本會應於108年5月底前完成身心障礙者安養信託契約範本，並儘速公告周知」之主決議，研訂身心障礙者安養信託契約範本中。
(三)普惠金融，推動偏鄉金融服務普及
1.為推動偏鄉金融服務，放寬金融機構於偏鄉設置分支機構之條件限制，不受財務、業務條件及家數限制，並可隨時提出申請。
2.函請金融機構自101年起於新設或淘汰ATM時，應優先設置符合輪椅民眾使用之ATM機型。截至107年底，符合輪椅使用者之無障礙ATM共2萬6,412台，已達全體ATM之90%。符合視障者需求之語音ATM共1,259台。
3.請銀行公會網站建置「無障礙專區」，提供無障礙網路ATM之連結及無障礙ATM設置地點查詢服務。目前所有本國銀行網站均已提供利率、匯率等金融資訊之無障礙網頁，並取得無障礙標章。
(四)強化基金銷售通路報酬監理及充分揭露手續費結構措施
1.為改善現行以銷售額計算通路報酬易產生不當銷售行為，本會與銀行及資產管理業者等達成改以基金規模（AUM）計算通路報酬之共識，業者原則上應於今（108）年底前完成重新議定基金銷售契約，全面實施以AUM計算基金通路報酬。本會並已備查投信投顧公會修正自律規範，將前開措施納入通路報酬支付原則，可鼓勵銷售機構銷售適合投資人需求之基金，減少與投資人間可能之利益衝突，有利資產管理市場之健全發展。
2.為確保投資人瞭解手續費後收級別境外基金之費用負擔，本會要求基金銷售機構銷售手續費後收級別境外基金時，應向投資人清楚說明費用結構，自108年起並應請投資人簽署「境外基金手續費後收級別費用結構聲明書」後，始得銷售。聲明書內容包括各級別基金未來需負擔之各項費用項目及費用率，並以釋例計算投資人申購後收級別與其他各級別持有期間所累積負擔之總費用金額，投資人可於釋例中瞭解申購後收級別與其他各級別之總費用金額資訊，以利其能夠充分瞭解不同費用結構對投資報酬之影響，並選擇適合自己投資需求之基金級別。
(五)鼓勵保險業者銷售及設計開發保障型保險商品、高齡化保險商品
1.於107年6月29日修正「保險業辦理國外投資管理辦法」，提高商品結構綜合評分值之高齡化保險商品計算權重。人身保險業最近之商品結構綜合評分值符合主管機關所定標準者，得適度提高其國外投資額度。
2.透過準備金利率加碼優惠及投資額度優惠等方式，鼓勵業者推展保障型保險商品、高齡化商品、微型保險及創新商品。
3.研議修正保險商品銷售前程序作業準則之規定，對於保障型及高齡化保險商品占率達一定條件之業者，給予商品審查獎勵。
(六)強化對高齡者購買投資型保險商品之保護機制
於107年7月19日修正發布「投資型保險商品銷售應注意事項」第6點規定，自108年1月1日起要求保險業銷售投資型保險商品予70歲以上之客戶，銷售過程應經客戶同意後以錄音或錄影方式保留紀錄，或以電子設備留存相關作業過程之軌跡，並應由適當之單位或主管人員進行覆審，確認客戶辦理該類保險商品交易之適當性後，始得承保。
(七)推動微型保險
1.為使微型保險更加普及，於107年12月25日修正「保險業辦理微型保險業務應注意事項」第2點及第9點規定，擴大微型保險承保範圍至各該對象之家庭成員，以照顧經濟弱勢單親家庭及與特定身分者之家庭成員，並明定家庭成員範圍，以避免業者認定標準不一致情形。
2.自98年7月開放保險業辦理微型保險商品業務，截至107年底，已有27家保險業者承作，累積承保人數逾62.7萬人（較106年底增加12.5萬人）總累積承保保額逾2,042億元。
(八)檢討小額終老保險投保限額規範
為因應高齡化社會趨勢，金管會於105年12月28日函頒「小額終老保險相關規範」，保障內容包括傳統型終身人壽保險保額30萬元及一年期傷害保險附約保額2萬元，個別被保險人之「小額終老保險」商品組合有效契約以一組為限，為滿足老人基本保險保障需求，將持續檢討提高投保限額規範。

六、結語
金融消費者對金融服務業的信心及信任，是支持金融服務業永續發展的重要基石，因此本會向來將金融消費者保護工作列為政策之核心，並秉持以民眾為中心，強化其權益保護與需求滿足之理念，積極落實普惠金融，以提供金融消費者更周延之保障。
主席：現在開始進行詢答，出席委員詢答時間為8分鐘，得延長2分鐘；列席委員詢答時間為5分鐘，得延長1分鐘；上午10時截止發言登記。
請登記第一位的吳委員秉叡發言。
吳委員秉叡：（9時23分）主席、各位列席官員、各位同仁。主委早！上星期媒體報導「南山人壽變更收費方式，遭到金管會重罰」，看到這個報導內容，我覺得很嚴重耶！他們屆期繳費保單有三萬多件，以致256件停效、2,407件墊繳，這影響到保戶權益，要如何處理？

主席、各位委員。委員是指新開戶嗎？

主席、各位委員。現在的地震險是150萬元。
賴委員士葆：對啊！就是不管房價是500萬元、600萬元、700萬元，還是1,000萬元，房子垮了，最多賠150萬元，是這樣而已。我問的是能不能提高？
顧主任委員立雄：剛剛委員提到的是應該是責任險，還是財產險？在責任險，比較有強制的概念，像汽車第三人責任險；但是在財產險的部分，現在金管會的立場是透過列舉扣除的方式，讓申報人可以有單獨的列舉扣除作為誘因，讓他可以在這個部分有一個……

就是在4月20日左右的時間。
余委員宛如：4月21日發布。根據證交法的規定，他發布的訊息有沒有構成應該要停止交易呢？

沒有這方面的……

對。
余委員宛如：根據證交法第三十六條第三項第二款的規定，你覺得他發布的重大訊息並沒有對股東權益或證券價格有重大影響？

是。
余委員宛如：他在4月17日宣布要出來參選總統的時候，股價就已經上漲了耶！
顧主任委員立雄：跟委員報告，郭台銘先生持續買進的股票都會在公開的資訊觀測站做內部股權申報的揭露，這是第一個。第二個，相關股價的變動從現在看起來第一天有漲，後來又跌了好幾天，所以這個訊息到底對於鴻海股價的影響如何，可能還有不同的……
余委員宛如：好，因為時間有限，我想請教顧主委，我們現在當然是用問句來問，因為我也不喜歡隨便給人家戴帽子或貼標籤。我想請教顧主委，如果涉及證交法的違法事項，你覺得構成的主要要件是什麼？

每一個個案都會透過我們的董事會來討論。
施委員義芳：本席一直提到投保中心協助投資人對中電求償一案，中電以7,900萬元和解，這個和解金是從它的戶頭拿出來的，記在公司的帳內，年底要去報銷，等於是從投資人的左口袋拿到右口袋，如果你是投資人，你會有什麼想法？
邱董事長欽庭：公司本身也是我們的求償對象之一，董、監事個人也都是，他們一起來談和解，我們整個包在一起，一個人數比較多的和解案成立了和解，我們的目的就是幫投資人求償，如果……
施委員義芳：本席一直關心獨董（獨立董事）的角色，這次在中電的部分，對掏空的董事長起訴，他支持的那些董事也都拿公司的錢去和解，如果不聽話的獨董你也一直去追他，他不聽話，他也有提出反對的意見，你也會根據法律對他求償，是這樣嗎？對於真正盡職、負責的獨立董事，你會一直追殺他嗎？他沒有錢去和解啊！
邱董事長欽庭：基本上這個個案，據我們了解，有些董事，不一定是獨立董事，有些董事對這個個案在審查財務報表的時候有提出相當多的質疑跟保留的意見，最後董事會還是通過，就個案的狀況，某一些董事如果能夠舉證自己已經盡了相當的注意，那麼他是可以減輕他的法律責任的，所以在這個個案……
施委員義芳：是減輕而已，還是說……
邱董事長欽庭：有些甚至是免除，有些甚至我們就……
施委員義芳：獨立董事這部分經常產生問題，甚至在前一陣子，因為某些股票上市公司出事了，所以很多獨立董事都辭掉了，是不是能夠針對這個部分做一個分析報告，當他善盡職責的時候，在投保中心的部分應該怎麼樣去處理，這樣好不好？
邱董事長欽庭：是，沒有問題，我們現在也有一些作法……

我們把這些作法寫成書面報告提供給委員。
施委員義芳：好，那就這樣，謝謝。

是。
王委員榮璋：除了街口支付以外，其他電子支付有沒有這樣的情況？

這個都是有列入查核重點……

有少數的個案。
王委員榮璋：我們平常就有經常性的查察，是這個意思嗎？為什麼街口支付的部分，我們是到民眾檢舉之後，才發現他有這麼大的數量？
王局長儷娟：也不是只有民眾檢舉，因為我們在檢查之前會蒐集很多資料，銀行局也有給我們一些相關的訊息，我們在查核的時候，都有針對這個在做查核，也有在做了解。
王委員榮璋：所以金管會已經有一個機制，類似的情況都在你們查核跟查察的範圍裡面，如果有這樣違規的疏失，甚至已經到違法的情況，你們一定可以掌握得到、可以抓得出來，你今天可不可以在這裡跟我們做這樣的保證？
顧主任委員立雄：就我看到的報告是，檢查局查核的項目很多，檢查局剛才的意思應該是這是他們查核的項目之一。
王委員榮璋：所以只要有這樣的情況，不只是街口支付，其他電子支付業者我們也可以查察得出來，如果街口支付未來再犯，你們也有把握可以查得出來，是不是這樣？
顧主任委員立雄：是，我們會列入查核檢查的重點項目之一。
王委員榮璋：再請教，電子支付業者遭到金管會糾正，街口支付是不是首例？糾正會對他們造成什麼樣的影響？按照電子支付機構管理條例第三十五條第一項規定之處分，可以廢止它的許可，這是最嚴重的。第二個，命令經理人或職員職務。第三，解除董事監察人的職務。糾正是什麼樣子的一個形式？

是。
王委員榮璋：他要回傳證件，還是什麼機制？

主席、各位委員。還沒有。
黃委員國昌：如果到4月49日都沒有重新申報的話，證交所接下來打算祭出什麼處分？

可能就要下市了。

就是全部的求償金額。

是有查。

這個有少數的個案。
黃委員國昌：接下來，你們做了什麼處分？你們已經發現有少數個案沒有把金管會放在眼裡。
王局長儷娟：我們報告給銀行局之後，銀行局在幾次處分TRF都有進行一些處理。
黃委員國昌：沒有！你們後來的處分，我全部都有看，全部都是概括式的、籠統式的，從來沒有說金管會禁售了，你們銀行的膽子那麼大，還繼續賣。下一個委員在下面等，我不要耽誤他的時間，請金管會今天下班前告訴我，第一個，你們查到少數個案違反，是什麼時候查到的？第二個，查到以後，你們做了什麼處分？今天主委與局長在台上講的話明顯自相矛盾！
顧主任委員立雄：針對剛剛檢查局提到的這些個案，我們再去回溯查證一下。是不是讓我們在這個禮拜五以前回覆，好不好？

應該幾十萬人吧！
羅委員明才：對，所以事實上牽一髮而動全身，雖然是一個案件，但是它可能牽連到好幾十萬人的權益。請教顧主委，面對層出不窮的陳情及消費者保護那些可能是弱勢群眾的要求，主委有沒有什麼比較具體的改善方式？
顧主任委員立雄：跟委員報告，我從兩個面向來說，第一，我們現在已經有一個公平待客原則評核機制，這是含括銀行的保險和證券期貨業，這個公平待客九項原則裡面涵蓋的就是剛剛委員提到的，比如說定型化契約的事項有沒有充分告知、有沒有做好KYC、有沒有做好商品適合度或專業度如何等等，我希望這九項公平待客原則能夠逐步落實。
第二，我希望檢查局在檢查時能夠注意到消費者保護的面向，如果遇到消費者保護的缺失，我們就會發函給相關公會，把它做為指引，也就是說，這就是一個類型，對於這樣的類型，我們一定要發函給相關公會，比如說是壽險公司的，我們就到壽險公會要求他們要注意到這樣的guideline，也不可以違反，我們也會在相關的總經理會議裡宣導，讓他們知道我們有檢查出這樣的缺失類型，希望他們能夠注意。檢查、再發現到提到我們的消費者督導會報或是業務會報，我們都一定要加以重視，進而把它化成類似一個通案的要求，不是只有某一家金融機構檢查出來後，單獨要求它做改善而已，我們要把它通案化、類型化，甚至把它做為一個訓練的教材。

是。
蔡委員易餘：我覺得這一塊是要注意的，因為我們常常會接到民眾的陳情。
第二個問題一樣是關於保險業，就是保險業對金融消費評議的存疑，目前我們採取申訴綜合評分值，它分為三階段。第一階段是申訴期，如果有人提出申訴，申訴統計就納為1件，如果在第二階段調處期調處成功，這個評議案件就會變成0.5件。對於保險業者而言，他們大概都會認為已經調處成功了，卻還被納為0.5件，這0.5件還是存在的，對他們來說獎勵誘因不夠。
站在對於當事人比較好的立場，我們希望保險案件儘量不要拖，尤其我們很不希望保險案件走到訴訟，我們希望可以在調解時達成雙方合意，所以在儘量鼓勵他們和解的情況下，是不是0.5件也不要計算？也就是調解成功就不要計算這0.5件了，請問顧主委，這個部分有辦法嗎？
顧主任委員立雄：我們有討論過這個部分，我可否請局長說明詳情？
施局長瓊華：有關調處部分，我們之前有一個鼓勵措施，就是希望業者能夠多多參與調處，在調處階段就能解決，不要進到後面的評議階段，所以我們之前同意減半計算。業者當然有建議把它計算成0件，但是經過統計，業者同意參與調處的件數其實是很高的，因為我們過去已經減半計算了，所以他們進入調整程序是沒有問題的，但是如果全部扣除，我們有去試算過，減掉的件數相對多時，個別的鑑識度就不見了，所以我們後來又去把他……

主席、各位委員。證交所現在有一件已經在我們的監視方面……

主席、各位委員。最近才收到相關的、進一步的消息。

1.香港澳門關係條例第31條
香港或澳門居民、法人、團體或其他機構在臺灣地區之投資，準用外國人投資及結匯相關規定；第四條第三項之香港或澳門居民在臺灣地區之投資，準用華僑回國投資及結匯相關規定。
2.金融消費者保護法第10條
金融服務業與金融消費者訂立提供金融商品或服務之契約前，應向金融消費者充分說明該金融商品、服務及契約之重要內容，並充分揭露其風險。
前項涉及個人資料之蒐集、處理及利用者，應向金融消費者充分說明個人資料保護之相關權利，以及拒絕同意可能之不利益；金融服務業辦理授信業務，應同時審酌借款戶、資金用途、還款來源、債權保障及授信展望等授信原則，不得僅因金融消費者拒絕授權向經營金融機構間信用資料之服務事業查詢信用資料，作為不同意授信之唯一理由。
第一項金融服務業對金融消費者進行之說明及揭露，應以金融消費者能充分瞭解之文字或其他方式為之，其內容應包括但不限交易成本、可能之收益及風險等有關金融消費者權益之重要內容；其相關應遵循事項之辦法，由主管機關定之。
金融服務業提供之金融商品屬第十一條之二第二項所定之複雜性高風險商品者，前項之說明及揭露，除以非臨櫃之自動化通路交易或金融消費者不予同意之情形外，應錄音或錄影。
3.金融消費者保護法第11條
金融服務業違反前二條規定，致金融消費者受有損害者，應負損害賠償責任。但金融服務業能證明損害之發生非因其未充分瞭解金融消費者之商品或服務適合度或非因其未說明、說明不實、錯誤或未充分揭露風險之事項所致者，不在此限。
4.臺灣台北地方法院103年度金字第61號判決

//jirs.judicial.gov.tw/FJUD/index_1_S.aspx?p=%2fGOXviye3eIHfnwFbUHzysz%2fRvZUcc1jNcj7dtmaphU%3d
5.臺灣高等法院99年重上字270號判決

//jirs.judicial.gov.tw/FJUD/index_1_S.aspx?p=C0o2%2fLDuGOvTHKCFRRHrayGZvyiBwDpfNRkOgIdmQ7U%3d
主席：本次會議進行完畢，不在場委員若補提書面質詢，一併列入紀錄、刊登公報，請議事人員協助處理。現在散會。
散會（12時20分）